Se você ainda não deu adeus à Poupança, neste artigo você vai descobrir por que já deveria ter feito isso há MUITO tempo!
Se você é investidor iniciante, possivelmente deve ter todo seu dinheiro, ou parte dele, na poupança. Mas é por isso que existe o Investir & Enriquecer! Vamos ensinar tudo para você!
Esse é o investimento mais popular do Brasil. Mas isso não significa que ele seja o melhor. Nem mesmo significa que ele seja bom!
Mais de 40 milhões de poupadores são atraídos pela simplicidade da Poupança, principalmente por não ter cobranças de Imposto de Renda nem taxas de administração.
Além disso, a maioria das contas correntes de bancos oferecem uma conta poupança vinculada, o que facilita o investimento e o resgate.
Porém o retorno é bastante baixo. Vamos ver alguns exemplos mais adiante.
O que é a Poupança
A Poupança é um investimento conservador, de Renda Fixa, de baixo risco e muito acessível, por permitir aportes de baixo valor.
Ao depositar um determinado valor nesse investimento, o dinheiro é emprestado ao banco, que vai utilizá-lo em empréstimos e financiamentos, principalmente imobiliários.
O dinheiro aplicado na Poupança rende mensalmente. Ou seja, é necessário deixar o dinheiro por pelo menos um mês para receber os rendimentos.
É isso que chamam de Aniversário.
Por exemplo, se você investir 100 reais no dia 10 de janeiro, só receberá rendimentos no dia 10 de fevereiro. Caso você retire o dinheiro antes dessa data, você não obteve lucro algum.
No caso acima, o aniversário é o dia 10.
Rendimento da Poupança
É comum ouvirmos sobre a Nova Poupança e a Velha Poupança.
Devido às alterações da Taxa Selic, o Governo Federal alterou as regras da Poupança, para que ela não tenha um rendimento muito alto, em cenários de Selic baixa.
Essas alterações foram efetivadas no ano de 2012. Depósitos feitos a partir de 04 de maio de 2012 seguem os novos critérios.
Essa é chamada de Nova Poupança. Os valores depositados antes dessa data pertencem à Velha Poupança.
Rendimento da Velha Poupança
Ela rende sempre 6,17% ao ano somada à TR (Taxa Referencial).
Rendimento da Nova Poupança
O rendimento depende do valor da Taxa Selic. Existem duas possibilidades:
- Se a Selic estiver em 8,5% ao ano ou menos, o rendimento será de 70% da Selic + TR
- Se a Selic estiver acima de 8,5%, o rendimento será fixo de 0,5% ao mês + TR;
Vantagens da Poupança
- Não há valor mínimo de aporte. Você pode investir com pouco dinheiro
- Garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos)
- Baixíssimo risco
- Facilidade para aplicação
- Liquidez diária (instantânea, quando vinculada a uma conta corrente)
- Isenção de Imposto de Renda e de IOF
- Isenção de taxas de administração
Algumas dessas vantagens justificam o uso da poupança em alguns casos específicos. Veja mais detalhes neste artigo.
Desvantagens da Poupança
- Baixa rentabilidade, podendo ficar abaixo da inflação
- Rendimento mensal em vez de diário
Parecem poucas desvantagens?
São poucas em quantidade, apenas. MAs, em números, isso significa uma grande desvantagem.
A rentabilidade é tão ruim que, muitas vezes, fica atrás até da inflação!
Comparativos entre Poupança e outros investimentos
Vamos comparar o rendimento da Poupança com os rendimentos de outras aplicações de renda fixa, como Tesouro Direto e CDBs de pequenos e médios bancos.
| Aplicação de R$ 100 mil por 24 meses | Rendimento livre de impostos* | Resultado livre de impostos* | Rentabilidade líquida (livre de impostos) |
| Poupança | R$ 10.919,26 | R$ 110.919,26 | 5,30% ao ano |
| CDB de 120% | R$ 16.019,79 | R$ 116.019,79 | 7,70% ao ano |
| CDB de 110% | R$ 14.572,44 | R$ 114.572,44 | 7,03% ao ano |
| Tesouro Selic | R$ 12.424,39 | R$ 112.424,39 | 6,02% ao ano |
* Simulação feita no Simulador do Tesouro Direto. CDBs e Tesouro Direto têm cobrança de Imposto de Renda, mas os valores indicados são líquidos (já descontando impostos)
É possível ver facilmente que a poupança perde para todos eles.
E agora? O que faço?! ?
Calma! Tudo é muito mais simples do que você pensa!
A alternativa mais comum é aplicar no Tesouro Selic, que é um dos títulos disponíveis no Tesouro Direto. Ele rende o mesmo que a Taxa Selic e rentabiliza seu dinheiro diariamente, em vez de mensalmente, como a poupança.
CDBs de liquidez diária também são uma alternativa. Você pode encontrar CDBs de liquidez diária que rendem 100% co CDI em bancos médios e pequenos, como Sofisa Direto, Banco Inter e outros.
Vale lembrar que você vai precisar ter uma conta em uma corretora de valores se quiser investir no Tesouro Direto. Escolha uma que não cobra taxa de administração. Você pode encontrar uma lista no site oficial do Tesouro Direto.
E como vimos neste outro artigo, a poupança pode ser uma alternativa em alguns casos. Cabe a você decidir.
Diga adeus à Poupança e bons investimentos!